На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.

Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.

И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.

Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.

Как рассчитать кредит самому?

Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.

Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.

Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?

Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.

Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.

Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.

Основные термины, которые должен знать каждый потребитель

Расчет платежа в месяц

Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:

Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где:

• n – временной период кредитования,
• i – учетный процент по займу.

В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:

ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования ).

Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:

• Временной период кредитования –полгода.
• Размер выдачи – 100000 рублей.
• Учетный процент – 18%.

С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей . Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей . С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:

Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Платеж в месяц = 28591,01 рублей.

По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.

Как построить платежный график?

Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.

Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты , а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев ). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.

Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов?

Видео

Расчет начисленных процентов:

Проценты = (Основная задолженность * % * календарные дни в конкретном месяце)/ (100 * 365(366)).

Расчет размера основной задолженности

Рассчитываем основную задолженность как разницу аннуитетных платежей и начисленных процентов.

Формула

Основная задолженность = Сумма платежей методом аннуитета – начисленные проценты.

Расчет размера остаточной задолженности

Рассчитывается как разница между размером кредита и внесенной суммой основной задолженности за месяц.

Формула

Остаточная задолженность = Размер займа – основная задолженность в месяц.

Во втором месяце аналогичная процедура расчета, но вместо всего размера кредитного займа вписываем остаточную сумму основной задолженности. Предшествующая календарная дата минус текущая календарная дата – выходит количество дней в периоде.

Бывает, что случается такое, когда все же остается сумма после последнего платежа. В связи с такими обстоятельствами финучреждения могут завышать сумму последнего платежа или наоборот – занижают его.

Вывод

Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена.

Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.

Овуляция, рассчитать дату которой вы можете прямо сейчас, является единственным днем в месяце, когда женщина может забеременеть. Многие дамы пользуются возможностью овуляцию рассчитать онлайн для того, чтобы приблизить долгожданное материнство. Другие же женщины наоборот пытаются таким образом защитить себя от незапланированной беременности. Но, к сожалению, и программы, и врачи могут ошибаться. И если в первом случае расчет овуляции калькулятором делается скорее ради интереса, то во втором неправильный результат может привести к весьма негативным последствиям. Так что, не стоит возлагать все надежды только на данный способ.

Но если вы все же решились попробовать, то стоит понимать что такое овуляция , как ее рассчитать и что для этого нужно знать и уметь.

Одним из самых популярных, доступных и надежных способов является составление графика по результатам измерений базальной температуры. Чтобы его составить, потребуется ежедневно в течение не менее 3 месяцев измерять с утра ректальную температуру, при этом не забывая все полученные данные заносить в табличку, чтобы потом составить график.

Следующий способ - определить когда наступит овуляция при помощи теста, рассчитать, точнее наглядно увидеть результат можно, не используя ни калькулятор, ни график. Тест необходимо делать несколько дней подряд. Сама по себе тест-полоска практически ничем не отличается от той, что используется для определения беременности , и техника выполнения также не нова. Разница только в химических реакциях.

Овуляция, рассчитать, калькулятор, тесты всевозможные и графики, УЗИ - все эти термины и действия - это так сложно и дорого. Но ведь можно довериться своим собственным ощущениям! Когда организм женщины готов к зачатию, он начинает подавать некие сигналы. В первую очередь это сказывается на сексуальном влечении - оно становится заметно сильнее. Количество выделений из влагалища также становится больше. Но тут главное не перепутать этот естественный циклический процесс с инфекционным заболеванием. Некоторые женщины могут чувствовать неприятные ощущения в области того яичника, где созрела яйцеклетка. Ну, а подтвердить достоверность всех вышеперечисленных признаков, узнать была ли овуляция, рассчитать онлайн, календарь используя - все это не проблема.

Но учтите, что единственным 100%-ным методом вычисления этого благоприятного, а для кого-то - опасного дня, является ультразвуковое исследование.

На современном рынке кредитования представлено множество банков. Оформить кредит можно на любую покупку: от бытовой техники до квартиры. Одним из основных показателей в кредитном договоре является процентная ставка. От нее зависит сумма переплаты по заемным средствам. Чем ниже процентная ставка, тем меньше, соответственно, будет сумма переплаты. Но, как рассчитать проценты по кредиту? Какую формулу применяет банк и как выгодно пользоваться кредитным договором, расскажем в этой статье.

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

1. Автокредитование.
2. Ипотека.
3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании - это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Ссудная задолженность

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

От суммы ссудной задолженности будут зависеть проценты по кредиту. Так как годовая процентная ставка по кредиту начисляется как раз на сумму основного долга.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого - услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Процентная ставка

Проценты по кредиту - это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Ежемесячный платеж - это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

• Проц. - проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
• Осн. долг - остаток суммы основного долга;
• Проц. став.
• Факт. дней - фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
• Дн. год - общее количество дней в году.

1. Сумма финансирования: 18 200.
2. Страхование: 1 000.
3. СМС-информирование: 800.
4. Процентная ставка: 20%.
5. Ежемесячный платеж: 3 000.
6. Дата оформления договора: 1 мая.

Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 - 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде , которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Как сэкономить на кредите?

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Рассмотрим особенности расчётов кредитных платежей, зная которые Вы сможете выбрать наиболее выгодный кредит, и сможете проверить график платежей, который вам выдадут в банке.

Разумеется, в каждом банке существует свой кредитный калькулятор, но иногда полезно знать эту технику расчётов и убедиться самому, что Вас не обманывают, и в сумму выплат по кредиту не попали какие-нибудь скрытые проценты и комиссии.

В статье Какую максимальную сумму кредита даст банк были рассмотрены расчёты максимальной суммы кредита, на которую Вы можете претендовать, обратившись за кредитом в банк.

Допустим, эта сумма банком одобрена, и Вы хотите теперь узнать: сколько денег я переплачу банку за пользование кредитом? На языке финансовой математики эта величина называется «проценты по кредиту» или «процентные платежи». А также не плохо бы представлять ежемесячные платежи по кредиту, чтобы планировать свой семейный бюджет.

Например, банк дал Вам согласие на выдачу

кредита в размере - 100 000 рублей,

по ставке - 15,5% годовых,

сроком на 2 года,

порядок погашения - аннуитетные платежи.

Найдём ежемесячный платёж, а также рассчитаем переплату по кредиту.

Ежемесячный платёж состоит из двух частей:

Выплата части основного долга,

Выплата процентов по кредиту, которые набежали за период (в нашем примере, месяц) на не выплаченную часть долга.

В зависимости от соотношений этих двух частей платежи бывают:

Аннуитетные,

Дифференцированные.

Что значит аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи представляют собой равные ежемесячные выплаты в течение всего срока кредитования.

Значит, каждый месяц Вы будете платить банку одну и ту же сумму на протяжении всего срока (в нашем примере на протяжении двух лет).

Y - сумма ежемесячного платежа,

D - сумма кредита (основной долг),

i - процентная ставка, в коэффициентах (в нашем примере 0,155 = 15,5% / 100%),

m - число начислений процентов в течение года,

n - срок погашения в годах.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту составит:

Таких платежей за два года Вы совершите 24 раза, следовательно, всего за два года будет выплачено:

4 872,45 × 24 = 116 938,9 рублей.

116 938,9 - 100 000 = 16 938,9 рублей

Вот такую сумму Вы заплатите банку за пользование кредитом при погашении аннуитетными платежами.

Примерный план погашения кредита можно представить в виде таблицы. Похожую таблицу Вам выдадут с указанием точной даты платежа в банке:

Рассмотрим подробнее расчёты платежей за первый месяц.

Как было подсчитано выше, сумма ежемесячного платежа равна 4 872,45 рубля. Эта сумма включает процентный платёж, который в первый месяц рассчитывается на всю величину долга:

100 000 × 0,155 / 12 = 1291,67 рубль

и месячную сумму основного долга:

4 872,45 - 1 291,67 = 3 580,79 рублей

На эту сумму уменьшится основная сумма долга. Теперь основная сумма долга составит:

100 000 - 3580,79 = 96 419,21 рублей

Во второй месяц ежемесячный платёж остался прежним - 4 872,45 рубля, а вот процентный платёж снизится, так как будет рассчитан от величины оставшейся основной суммы долга:

96 419,21 × 0,155 / 12 =1 245,41 рублей

Соответственно на долю месячной суммы основного долга приходится

4 872,45 - 1 245,41= 3 627,04 рублей и т. д.

Теперь рассмотрим второй тип платежей - дифференцированные платежи.

Дифференцированные платежи представляют собой неравновеликие ежемесячные выплаты, уменьшающиеся в течение срока кредитования.

При этом весь долг делится на равные части и ежемесячная выплата основного долга не меняется.

В нашем примере ежемесячная сумма погашения основного долга будет равна:

D - величина кредита,

m - число погасительных платежей в году,

n - срок погашения кредита в годах.

Рассчитаем ежемесячные процентные платежи.

Процентный платёж для первого месяца найдём по формуле:

Сумма платежа к погашению за первый месяц будет равна:

4 166,67 + 1 291,67 = 5458,34 рублей

Процентный платёж для второго месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению во втором месяце будет равна:

4 166,67 + 1 237,85 = 5 404,52 рубля

Процентный платёж для третьего месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в третьем месяце будет равна:

4 166,67 + 1 184,03 = 5 350,7 рублей

Процентный платёж для четвёртого месяца вычисляется по формуле:

Сумма платежа к погашению в четвёртом месяце будет равна:

4 166,67 + 1 130,21 = 5 296,88 рублей

Общая формула для расчёта процентного платежа применительно к любому месяцу k будет иметь вид:

k = 1,…, m.

План погашения кредита при дифференцированных платежах будет следующий:

Как видно ежемесячные платежи в данном случае не равны и с каждым месяцем уменьшаются.

Переплата по кредиту при дифференцированных платежах составила 16 145,83 рублей.

Как легко заметить, эта величина на 793,07 рубля меньше, чем переплата при аннуитетных платежах (16 938,9 рублей). Для кого-то эта разница покажется не существенной, но при более высоких цифрах кредита разница будет ощутима и сможет очень здорово ударить по Вашему кошельку. Итак, наиболее выгодным для Вас будет дифференцированный платёж.

Переплата по кредиту при аннуитетных платежах всегда выше, чем при дифференцированных платежах, поэтому банки, для достижения большей прибыли, применяют в большинстве случаев именно аннуитетные выплаты по кредиту.

Перед оформлением займа важно правильно оценить собственные финансовые возможности. Сумма переплаты зависит не только от скорости погашения задолженности и установленной ставки, но и от применяемой системы расчета процентов по кредиту.

Формула расчета процентов по кредиту

В банковском секторе действует 2 системы определения величины платежей: дифференцированная и аннуитетная. Начисление процентов по ним отличается. Банки часто предлагают своим клиентам самостоятельно выбрать схему погашения задолженности. Поэтому важно заранее узнать, какой способ расчета более выгодный.

Аннуитетные платежи

По этой системе размер выплат одинаков на протяжении всего срока действия займа. Аннуитет – равные друг другу платежи. Основная часть потребительских кредитов и микрозаймов погашается таким способом.

При аннуитете сначала все средства идут на выплату процентов банку, т.е. кредитор первые месяцы получает наибольшую прибыль, а затем деньги начинают перечисляться на закрытие основного долга (тела займа).

Алгоритм подсчета размера платежей:

• ВП= (ПК ×ГП/12)/(1-((1/(1+ГП⁄12))) (КП-1) , где:
  1. ВП – величина платежа.
  2. ПК – первичная сумма кредита.
  3. ГП – годовая процентная ставка.
  4. КП – количество взносов по кредиту.

Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Величина платежей за все грядущие месяцы равна (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 р. При аннуитете просто посчитать итоговую сумму переплаты за год. Она равна (5866,79*12)-65000=5401,48 р.

Дифференцированные платежи

При этом типе расчета величина ежемесячных траншей постоянно уменьшается. По автокредитам и ипотекам часто устанавливают дифференцированную систему начисления процентов. Платеж состоит из фиксированной суммы, с помощью которой можно равными частями погашать тело займа, и постоянно уменьшающейся суммы начисляемых процентов. Расчет кредита будет проводиться по следующей формуле:

• СП= (ОЗ*СТ*ДМ)/(100*365), где:
  1. СП – сумма процентов.
  2. ОЗ – остаток основного займа.
  3. СТ – процентная ставка.
  4. ДМ – количество дней в выбранном месяце.
  5. 365 или 366 – количество дней в году.
  6. 100 – количество процентов.

Фиксированная сумма равна результату деления суммы кредита на 12 месяцев. Пример. Клиент оформил ссуду на 65000 р. под 15% годовых сроком на 1 год. Фиксированная сумма равна 65000/12=5416, 6 р. В первый месяц платеж составит 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплате второго месяца тела кредита уменьшится на 5416,6, а взнос будет равен 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

Гражданин не может выбрать вид платежей при покупке товара в рассрочку, оформлении микрозайма. Если заемщик решил взять автокредит или получить ипотеку, то ему могут предложить на выбор дифференцированную или аннуитетную схему погашения задолженности. Плюсы и минусы обоих методов расчета процентов:

Критерии выбора процентной ставки

Прежде, чем оформить кредит в выбранном банке, стоит ознакомиться с условиями кредитования. При выборе способа начисления процентов надо учесть:

• Возможность досрочного погашения долга. Некоторые банки запрещают клиентам погашать кредит, пока не пройдет определенный период времени. Например, если ссуда взята на 2 года, то досрочно погасить ее можно будет через год. В некоторых учреждениях закрытие займа задолго до конца срока сопровождается дополнительной комиссией.
• Регулярность и величину собственного ежемесячного дохода.

Дифференцированные платежи выгодны, если заемщик собирается погашать кредит на протяжении всего срока его действия, потому что итоговый размер переплаты будет меньше.

Если же гражданин собирается быстро выплатить долг, то можно выбрать аннуитетную систему, т.к. при досрочном погашении сумма процентов будет меньше.

Способы расчета

Гражданину стоит учесть, что итог самостоятельных вычислений может отличаться от суммы, получившейся у банка. Связано это с тем, что к выплатам прибавляют величину комиссии, расходы на оформление контракта, обязательную страховку. Их величины обязательно указывают в кредитном договоре. Рассчитать кредит можно следующими способами: